簡要說明
醫療保費上升的原因可能包括：
- 醫療治療成本上升；
- 醫療服務使用率增加；
- 個人或受保群體年齡增長；
- 團體計劃的索償經驗；
- 成員人數或家庭組合的變動；
- 保障利益結構及醫療網絡使用情況；
- 保險公司投資組合重新定價；
- 地域範圍及醫療服務提供者成本；以及
- 自負額、共同付款或計劃設計的變更。
續保保費上升並不自動代表保險公司缺乏競爭力；較便宜的替代方案亦未必更具價值。續保方案需要拆解為價格、保障利益、索償、核保延續性、醫療網絡及長遠可持續性等多個層面來分析。
醫療通脹確實存在——但它並不能解釋每一次續保
在許多市場，醫療成本的上升速度往往高於一般通脹。Aon 的 2026 年亞太區數據預測，香港 2026 年的整體醫療趨勢率為 9.0%，而一般通脹為 2.2%。這是有用的參考背景，但並非預測每一份香港醫療保單都應該恰好上升 9%。個別續保可能高於或低於此數字，因為保險公司還會考慮年齡、產品重新定價、索償、投資組合經驗、保障利益變更及其他因素。因此，對僱主而言，醫療趨勢應視為續保分析的其中一項參考因素，而非完整的解釋。
年齡可對個人醫療保費構成重大影響
許多個人醫療計劃採用按年齡劃分的保費級別或費率。因此，即使客戶從未提出索償，而保險公司亦沒有實質更改計劃，保費仍可能上升。這也是為何在首次投保時，應考慮長遠的負擔能力。某個年齡階段最便宜的計劃，未必是日後最可持續的計劃。保險業監管局特別指出，保證續保並不代表續保保費維持不變；年齡及其他市場因素仍可能影響保單合約下的保費。
團體醫療續保的動態有所不同
僱主贊助的醫療計劃可能受受保群體的索償經驗影響，尤其是按經驗釐定費率的團體。有助續保分析的數據可包括：
- 已付及未決索償總額（如可提供）；
- 賠付率；
- 住院與門診使用情況；
- 大額索償；
- 診斷及專科服務使用情況；
- 其他可選保障利益；
- 成員人數變動；
- 年齡分佈；
- 家屬參與情況；以及
- 醫療網絡或服務提供者使用模式。
重點並非懲罰提出索償的僱員，而是了解成本上升的成因，以及保障利益的設計是否仍然合適。
賠付率需要結合背景來解讀
高賠付率可能導致續保談判困難，但該數字應審慎解讀。單一宗大額住院索償可能扭曲規模較小的計劃；索償可能於保單年度後期才產生；成員人數亦可能有所變動。此外，保險公司亦可能在與僱主自身經驗無關的情況下，對更廣泛的投資組合重新定價。因此，續保討論應同時考慮團體自身的索償情況及市場環境。
我們在實務中的觀察
一封續保通知信往往會引起即時反應：
有時候，到市場詢價確實是正確的做法。但更好的第一步，是先了解這 25% 的構成。當中有多少與醫療趨勢有關？僱員隊伍是否老化或擴張？是否出現大額索償？保險公司是否調整了定價？保障利益是否異常優厚？即使保費上升，現有費率是否仍具競爭力？當這些問題得到解答後，市場詢價才更有意義，因為這是在驗證一個明確的問題，而非單純對一個百分比作出反應。
為何較便宜的保險公司仍可能是錯誤的選擇
就僱主計劃而言，替代方案可能存在：
- 不同的「不考慮既往病史」條款；
- 醫療網絡變動；
- 較弱的索償行政處理；
- 不同的分項限額；
- 較不合適的國際保障能力；或
- 首年看似吸引、但難以持續的定價。
就個人醫療保險而言，轉保可能帶來更大的核保風險，因為新保險公司可能重新評估現有保險公司已承保的醫療狀況。因此，比較時應包括轉換保險公司後會有哪些改變。
在削減核心保障之前，有哪些可以調整的地方？
視乎計劃而定，成本管理選項可包括：
- 調整自負額或共同付款；
- 檢視門診保障結構；
- 醫療網絡引導；
- 在相關情況下，檢視可選的牙科、視力或其他附屬保障利益；
- 調整房間級別；
- 檢視地域保障範圍；
- 僱主計劃的成員供款策略；及
- 改善僱員就保障利益使用情況的溝通。
選擇哪一項措施，取決於成本上升的成因。削減一項並非問題根源的保障利益，而主要成本驅動因素卻原封不動，實際上並無價值。
私人客戶應區分「可負擔」與「可投保」
對個人而言，保費往往正是在保單最難以替換的時候變得難以負擔。客戶若自投保以來已出現健康狀況，轉投新保險公司時可能面對不保事項或其他核保條款。因此，續保決定實為可負擔性與保障延續性之間的平衡。在替換保障之前，不妨先與現有保險公司（如可行）商討調整自負額、保障地域範圍或其他計劃調整方案。
實用的續保框架
六步續保檢視：
- 解釋加幅成因——醫療通脹、年齡、索償、會員組合及保險公司重新定價。
- 檢視現有價值——保障利益、醫療網絡、索償服務、核保及實際使用情況。
- 測試市場——比較同類產品及刻意不同的計劃結構。
- 識別取捨——較低保費下所得與所失。
- 考慮延續性——尤其是醫療核保及團體計劃過渡安排。
- 放眼長遠——所選結構能否在本次續保之後仍然可持續。
Trusted Union 觀點：續保加幅是一個需要調查的信號，而非決定本身
價格固然重要。客戶應質疑無法解釋或缺乏競爭力的加幅。但最佳的續保結果，未必是最大的百分比節省。對僱主而言，我們主張在更改計劃之前，先了解索償及保障設計。對私人客戶而言，我們主張在放棄既有保障之前，先了解核保延續性。兩者的目標一致：在清楚掌握成因、選項及後果的情況下，作出下一個決定。
續保加幅應先獲得解釋，然後才決定接受——或拒絕。
Trusted Union 協助僱主及私人客戶檢視醫療保險續保，就定價、索償、核保、保障利益及長遠可持續性提供更清晰的背景分析。
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