01
團體人壽保險
若受保僱員於保障期內身故，可提供一筆過身故賠償。保障金額可為固定金額或薪金的若干倍數，並受保單限額規限。
團體人壽及傷殘保障可成為僱主整體僱員福利計劃中的重要一環。
團體醫療保險為僱員提供醫療服務保障，而團體人壽及傷殘保障則可在僱員不幸突然身故、遭遇嚴重意外、永久傷殘，或經簡化版危疾保障確診受保嚴重疾病時，提供財政保障。
對僱主而言，這些福利有助提升整體僱員待遇，支持人才留任，並展現對僱員及其家屬的明確承擔。
Trusted Union 協助企業檢討團體人壽及傷殘保障的架構、保障水平、資格規則、保險公司選擇及行政安排。
我們的角色是協助僱主了解何種保障水平較為合適、保障應如何架構，以及其如何融入整體福利計劃。
可包括的主要保障
我們如何在相關範疇為您提供支援。
02
意外身故保障
若身故由意外導致，可提供額外一筆過賠償，通常為基本人壽保障的若干倍數，或作為獨立的保障金額。
03
意外斷肢
若受保僱員蒙受指定的永久性損傷，例如失去肢體、失去視力或其他列明的意外相關損失，可提供一筆過賠償。
04
永久傷殘保障
若僱員永久傷殘並符合保單定義，例如無法履行其原有或適合的職業，可提供一筆過賠償。
05
末期疾病保障
部分保單或允許在受保僱員確診末期疾病並符合保單定義的情況下，提前支付部分或全部人壽保障賠償。
06
簡化版危疾保障
部分僱員福利計劃或包括有限的嚴重疾病保障，例如指定癌症、中風、昏迷或其他列明狀況，通常設有既定的保障限額。
07
薪金倍數架構
許多企業計劃以薪金倍數架構保障，例如年薪的一倍、兩倍或三倍，並設有整體最高保障限額。
08
行政人員或高級職員福利
部分僱主或會為高級職員、董事或行政人員設立不同的福利級別，視乎公司政策及保險公司的核保意向而定。
簡化版危疾保障
部分團體僱員福利計劃或可提供簡化版危疾保障作為自選附加保障。
此保障通常與全面的個人危疾計劃不同。它一般是一項有限度的保障，旨在僱員確診指定清單內其中一種嚴重疾病時，提供較小額的一筆過賠償。
視乎保險公司及計劃設計，此保障或包括指定癌症、中風、昏迷或選定的重大疾病等狀況。保障限額通常低於個人危疾保單，而確切的定義、不保事項、等候期及保障金額必須仔細審閱。
Trusted Union 可協助僱主判斷此類保障是否合適、應否與團體人壽及傷殘保障並行提供，以及應如何向僱員傳達相關資訊。
Trusted Union 的檢討範圍
有系統地逐項檢討。
在資料可得的情況下，檢討一般涵蓋以下各項。
- 僱員人數及資格
- 薪金級別及保障倍數
- 固定保障與薪金掛鈎保障的設計
- 最高保障限額
- 僱員年齡分佈
- 保障終止年齡
- 保障應於65歲終止，還是延展至70歲
- 意外身故及斷肢保障利益
- 永久傷殘定義
- 末期疾病條款
- 簡化危疾或癌症相關延伸保障
- 核保要求
- 免核保額度
- 可保性證明要求
- 除外責任及已有疾病條款
- 保險公司定價
- 行政流程
- 索償流程
- 賠償支付及受益人流程
- 此保障如何與團體醫療保險及其他僱員福利並行
Trusted Union 的方法
僱員福利,應作為財務及人力風險管理,而非一年一度的續保事務。
為何重要
為何結構化檢視如此重要。
團體人壽及傷殘保障概念上往往簡單,但細節至關重要。
僱主需要了解誰符合資格、保障利益如何計算、保障何時終止、適用哪些傷殘定義,以及索償如何獲得支付。
計劃結構應對人力資源部、財務部及僱員均清晰明確。設計完善的計劃可提供切實的財務保障,同時避免造成不必要的複雜性。
結構欠佳的計劃可能在索償時產生保障缺口、誤解或行政問題。Trusted Union 協助僱主清晰檢視這些安排,確保保障利益合適、切實可行,並與整體僱員福利策略一致。
索償支付及受益人流程
對於較大型的團體計劃,受益人管理必須切實可行且清晰易懂。
視乎保單結構及保險公司要求,保障利益可能支付予僱主或保單持有人,再由其按照公司流程、僱傭文件及適用要求處理其後的支付。在其他情況下,保險公司可能要求或接受受益人指定紀錄。
正確的流程取決於保險公司、保單條款、團體規模及僱主管理模式。Trusted Union 協助僱主檢視此流程,讓人力資源部及財務部清楚了解需保留哪些文件,以及索償階段將會發生什麼。
保障期限
團體人壽及傷殘保障通常在僱員仍符合僱主保單資格期間生效。
保障通常於僱員離職或達到保單最高受保年齡時終止。許多計劃採用標準終止年齡,例如65歲,但部分僱主或可視乎保險公司及保單條款,申請將保障延至70歲。
此點應審慎檢視,尤其是公司擁有高級僱員、董事或年長員工的情況。
為何選擇 Trusted Union
以一致標準提供意見。
僱員福利視角
我們將團體人壽及傷殘保障視為整體僱員福利計劃的一部分進行檢視,而非獨立產品。
清晰的保障結構
我們協助僱主比較固定保障、薪金倍數及分級保障等設計,確保結構清晰且切實可行。
保險公司市場渠道
我們與多家保險公司合作,協助僱主了解可選方案、核保要求及定價差異。
人力資源及行政支援
我們協助僱主了解文件要求、資格準則、索償行政及支付流程。
可持續的計劃設計
合適的方案應平衡僱員保障、僱主預算、保險公司質素及長遠可持續性。
清晰易明的溝通
我們協助僱主清楚解釋保障利益,不會誇大保單的保障範圍。
常見問題
客戶經常查詢的問題。
什麼是團體人壽保險?
團體人壽保險在受保僱員於僱主保單保障期內身故時,提供一筆過身故賠償。
保障金額如何計算?
保障利益可以是固定金額，或以薪金倍數計算，例如年薪的一倍、兩倍或三倍。具體結構取決於僱主的目標、預算以及保險公司的條款。
如僱員身故，誰會獲得保障利益？
這取決於保單結構及保險公司的處理程序。在某些團體計劃中，保障利益可能先支付予僱主或保單持有人，再由其轉交處理；在其他計劃中，則可能需要或接受受益人提名紀錄。應在計劃實施前審視有關程序。
可以包含傷殘保障嗎？
可以。部分團體人壽計劃可包含永久傷殘、意外斷肢、意外身故或末期疾病保障，視乎保險公司及所選計劃結構而定。
可以加入簡化版危疾保障嗎？
有時可以。部分計劃可能包含有限的重大疾病保障，涵蓋指定癌症、中風、昏迷或其他列明疾病等特定狀況。此類保障通常比全面的個人危疾保單更為有限。
僱員離職後保障是否繼續？
通常不會。團體人壽及傷殘保障一般於僱傭關係終止時停止，除非保單提供特定的延續或轉換選項。
是否需要醫療核保？
這取決於保險公司、團體規模、保障水平及免核保上限。較高的保障金額或較小的團體可能需要額外的核保證明文件。
團體人壽保險應否與團體醫療保險並行？
應該。團體醫療保險支援醫療服務的獲取，而團體人壽及傷殘保障則為僱員及其家人提供財務保障。兩者結合，可構成更完整的僱員福利計劃。
